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2020银行从业公司信贷高频考点【中】
银行《公司信贷》重点知识：常规清收
根据是否诉诸法律，可以将清收划分为常规清收和依法收贷两种。常规清收包括直接追偿、协商处置抵质押物、委托第三方清收等方式。
常规清收需要注意以下几点：
其一，要分析债务人拖欠贷款的真正原因，判断债务人短期和中长期的清偿能力;
其二，利用政府和主管机关向债务人施加压力;
其三，要从债务人今后发展需要银行支持的角度，引导债务人自愿还款;
其四，要将依法收贷作为常规清收的后盾。
2020银行从业公司信贷高频考点【二】
银行《公司信贷》重点知识：依法清收
采取常规清收的手段无效以后，要采取依法收贷的措施。依法收贷的步骤是：向人民法院提起诉讼(或者向仲裁机关申请仲裁)，胜诉后向人民法院申请强制执行。胜诉后债务人自动履行的，则无需申请强制执行。在起诉前或者起诉后，为了防止债务人转移、隐匿财产，债权银行可以向人民法院申请财产保全。对于借贷关系清楚的案件，债权银行也可以不经起诉而直接向人民法院申请支付令。对于扭亏无望、无法清偿到期债务的企业，可考虑申请其破产。
1.提起诉讼
人民法院审理案件，一般应在立案之日起6个月内做出判决。银行如果不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起15日内向上一级人民法院提起上诉。
2.财产保全
银行在依法收贷的纠纷中申请财产保全有两方面作用：一是防止债务人的财产被隐匿、转移或者毁损灭失，保障日后执行顺利进行;二是对债务人财产采取保全措施，影响债务人的生产和经营活动，迫使债务人主动履行义务。但是，申请财产保全也应谨慎，因为一旦申请错误，银行要赔偿被申请人因为财产保全所遭受的损失。
财产保全分为两种：诉前财产保全和诉中财产保全。诉前财产保全是指债权银行因情况紧急，不立即申请财产保全将会使其合法权益受到难以弥补的损失，因而在起诉前向人民法院申请采取财产保全措施;诉中财产保全是指可能因债务人一方的行为或者其他原因，使判决不能执行或者难以执行的案件，人民法院根据债权银行的申请裁定或者在必要时不经申请自行裁定采取财产保全措施。
3.申请支付令
根据我国《民事诉讼法》的规定，债权人请求债务人给付金钱和有价证券，如果债权人和债务人没有其他债务纠纷的，可以向有管辖权的人民法院申请支付令。债务人应当自收到支付令之日起15日内向债权人清偿债务，或者向人民法院提出书面异议债务人在收到支付令之日起15日内既不提出异议又不履行支付令的，债权人可以向人民法院申请执行。如果借款企业对于债务本身并无争议，而仅仅由于支付能力不足而未能及时归还的贷款，申请支付令可达到与起诉同样的效果，但申请支付令所需费用和时间远比起诉少。
4.申请强制执行
对于下列法律文书，债务人必须履行，债务人拒绝履行的，银行可以向人民法院申请执行：其一，人民法院发生法律效力的判决、裁定和调解书;其一，依法设立的仲裁机构的裁决;其三，公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书。此外，债务人接到支付令后既不履行债务又不提出异议的，银行也可以向人民法院申请执行。
申请执行应当及时进行。2008年4月1日起施行的修正后的《民事诉讼法规定》申请执行的法定期限修订为两年。申请执行期限，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期内的最后一日起计算。
5.申请债务人破产
当债务人不能偿还到期债务而且经营亏损的趋势无法逆转时，应当果断申请对债务人实施破产。尤其对于有多个债权人的企业，如果其他债权人已经抢先采取了法律行动，例如强制执行债务人的财产，或者债务人开始采取不正当的手段转移财产，此时债权银行应当考虑申请债务人破产，从而达到终止其他强制执行程序、避免债务人非法转移资产的目的。
申请企业破产的条件，有关法律规定并不相同。《企业破产法》第三条规定：“企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务”。《公司法》第一百八十三条规定： “公司经营管理发生严重困难，继续存续会使股东利益受到重大损失，通过其他途径不能解决的，持有公司全部股东表决权百分之十以上的股东，可以请求人民法院解散公司”。
2020银行从业公司信贷高频考点【三】
银行《公司信贷》重点知识：以资抵债的条件及抵债资产的范围
1.债务人以资抵债的条件
对债务人实施以资抵债，必须符合下列条件之一：
、僬袢艘蜃什坏终蚱渌蚬赝５贡、宣告破产，经合法清算后，依照有权部门判决、裁定以其合法资产抵偿银行贷款本息的;
、谡袢斯室狻靶铡贝、逃避还贷责任，债务人改制，债务人关闭、停产，债务人挤占挪用信贷资金等其他情况出现时，银行不实施以资抵债信贷资产将遭受损失的;
、壅袢舜畹狡，确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息，以事先抵押或质押给银行的财产抵偿贷款本息的。
2、抵债资产的范围
抵债资产应当是债务人所有或债务人依法享有处分权并且具有较强变现能力的财产，主要包括以下几类：
、俣：包括机器设备、交通运输工具、借款人的原材料、产成品、半成品等;
、诓欢：包括土地使用权、建筑物及其他附着物等;
、畚扌巫什：包括专利权、著作权、期权等;
、苡屑壑と：包括股票和债券等;
、萜渌行ё什。
下列资产不得用于抵偿债务，但根据人民法院和仲裁机构生效法律文书办理的除外：
、俚终什旧矸⑸母髦智方伤胺，接近、等于或超过该财产价值的;
、谒腥、使用权不明确或有争议的;
、圩什丫扔谝械盅夯蛑恃焊谌说;
、芤婪ū徊榉、扣押、监管的资产;
、菡袢斯嫘灾实闹肮ぷ≌壬钌枋、教育设施和医疗卫生设施;
、奁渌薹ɑ虺て谀岩员湎值淖什。
2020银行从业公司信贷高频考点【四】
抵债资产的接收
商业银行在取得抵质押品及其他以物抵贷财产(以下简称抵债资产)后，要按以下原则确定其价值：
、俳、贷双方的协商议定价值;
、诮、贷双方共同认可的权威评估部门评估确认的价值;
、鄯ㄔ翰镁鋈范ǖ募壑。
在取得抵债资产过程中发生的有关费用，可以按以上原则确定的抵押品、质押品的价值中优先扣除，并以扣除有关费用后的抵押品、质押品的净值作为计价价值，同时，将抵债资产按计价价值转入账内单独管理。
商业银行在取得抵债资产时，要同时冲减贷款本金与应收利息。抵债资产的计价价值与贷款本金和应收利息之和的差额，按以下规定处理：
、俚终什募萍奂壑档陀诖畋窘鹗，其差额作为呆账，经总行批准核销后连同表内利息一并冲减呆账准备金。
、诘终什募萍奂壑档扔诖畋窘鹗，作为贷款本金收回处理;其表内应收利息经总行批准核销后冲减呆账准备金。
、鄣终什募萍奂壑蹈哂诖畋窘鸬陀诖畋窘鹩胗κ绽⒅褪，其相当于贷款本金的数额作为贷款本金收回处理;超过贷款本金的部分作为应收利息收回处理，不足应收利息部分经总行批准后冲减呆账准备金。
、艿终什募萍奂壑档扔诖畋窘鹩胗κ绽⒅褪，作为收回贷款本金与应收利息处理。
、莸终什募萍奂壑蹈哂诖畋窘鹩胗κ绽⒅褪，其差额列入保证金
2020银行从业公司信贷高频考点【五】
抵债资产管理
抵债资产的管理主要涉及抵债资产的管理原则、抵债资产的保管、抵债资产的处置、监督检查及考核等五个方面的内容。
1.抵债资产的管理原则
抵债资产管理应遵循严格控制、合理定价、妥善保管、及时处置的原则。
(1)严格控制原则
银行债权应首先考虑以货币形式受偿，从严控制以物抵债。受偿方式以现金受偿为第一选择，债务人、担保人无货币资金偿还能力时，要优先选择以直接拍卖、变卖非货币资产的方式回收债权。当现金受偿确实不能实现时，可接受以物抵债。
(2)合理定价原则
抵债资产必须经过严格的资产评估来确定价值，评估程序应合法合规，要以市场价格为基础合理定价。
(3)妥善保管原则
对收取的抵债资产应妥善保管，确保抵债资产安全、完整和有效。
(4)及时处置原则
收取抵债资产后应及时进行处置，尽快实现抵债资产向货币资产的有效转化。
2.抵债资产的保管
银行要按照有利于抵债资产经营管理和保管的原则，确定抵债资产经营管理主责任人，指定保管责任人，并明确各自职责。
银行在办理抵债资产接收后应根据抵债资产的类别(包括不动产、动产和权利等)、特点等决定采取上收保管、就地保管、委托保管等方式。在抵债资产的收取直至处置期间，银行应妥善保管抵债资产，对抵债资产要建立定期检查、账实核对制度。银行要根据抵债资产的性质和状况定期或不定期进行检查和维护，及时掌握抵债资产实物形态及价值形态的变化情况，及时发现影响抵债资产价值的风险隐患并采取有针对性的防范和补救措施。每个季度应至少组织一次对抵债资产的账实核对，并作好核对记录。核对应做到账簿一致和账实相符，若有不符的，应查明原因，及时报告并据实处理。
3.抵债资产的处置
抵债资产收取后应尽快处置变现，应以抵债协议书生效日，或法院、仲裁机构裁决抵债的终结裁决书生效日，为抵债资产取得日，不动产和股权应自取得日起2年内予以处置;除股权外的其他权利应在其有效期内尽快处置，最长不得超过自取得日起的2年;动产应自取得日起1年内予以处置。银行处置抵债资产应坚持公开透明的原则，避免“暗箱操作”，防范道德风险。抵债资产原则上应采用公开拍卖方式进行处置。
拍卖抵债金额1 000万元(含)以上的单项抵债资产应通过公开招标方式确定拍卖机构。抵债资产拍卖原则上应采用有保留价拍卖的方式。确定拍卖保留价时，要对资产评估价、同类资产市场价、意向买受人询价、拍卖机构建议拍卖价进行对比分析，考虑当地市场状况、拍卖付款方式及快速变现等因素，合理确定拍卖保留价。不适于拍卖的，可根据资产的实际情况，采用协议处置、招标处置、打包出售、委托销售等方式变现。采用拍卖方式以外的其他处置方式时，应在选择中介机构和抵债资产买受人的过程中充分引入竞争机制，避免“暗箱操作”。
抵债资产收取后原则上不能对外出租。因受客观条件限制，在规定时间内确实无法处置的抵债资产，为避免资产闲置造成更大损失，在租赁关系的确立不影响资产处置的情况下，可在处置时限内暂时出租。银行不得擅自使用抵债资产。确因经营管理需要将抵债资产转为自用的，视同新购固定资产办理相应的固定资产购建审批手续。
4.监督检查
银行应当对抵债资产收取、保管和处置情况进行检查，发现问题及时纠正。在收取、保管、处置抵债资产过程中，有下列情况之一者，应视情节轻重进行处理;涉嫌违法犯罪的，应当移交司法机关，依法追究法律责任：
、俳亓舻终什χ檬杖氲;
、谏米远玫终什;
、畚淳际杖、处置抵债资产的;
、芏褚獯ǖ终嘶蛑薪榛，在收取抵债资产过程中故意高估抵债资产价格，或在处理抵债资产过程中故意低估价格，造成银行资产损失的;
、萃婧鲋笆，怠于行使职权而造成抵债资产毁损、灭失的;
、奚米越终什杂米什。
5.考核
建立抵债资产处理考核制度，考核年度待处理抵债资产的变现成果可以用以下两个指标进行考核。
(1)待处理抵债资产年处置率
(2)待处理抵债资产变现率