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金融与居民理财
所谓金融，简单来讲即货币资金的融通。货币资金来源于居民（包括个人和企业）从事的生产活动。居民是社会最古老、最基本的经济主体，在从自给自足经济向市场经济的逐步发展中，居民的经济活动与金融的联结越来越紧密。现代居民经济生活中的日常收入、支出活动和储蓄、投资等理财活动构成了现代金融供求的重要组成部分。
居民通过生产经营活动，提供劳务、经营性资产等各种渠道获得收入，现代经济中居民收入绝大部分是货币性收入。个人居民的收入需要用来满足个人和家庭的生活消费支出，企业居民的收入需要用来满足再生产或者扩大再生产的支出。居民的货币收入大于支出产生盈余；反之，则产生赤字。产生盈余的居民希望将他们的货币盈余使用出去，以获得更多的回报，因此产生理财的需求。理财，指的是对财务进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。目前，居民理财主要方式是货币储蓄与投资两类。储蓄是居民将暂时不用或结余的货币收入存人银行或其他金融机构的一种存款活动。储蓄的特征是其保值性，接受储蓄的银行或其他金融机构需要首先保证储蓄的本金安全。除本金外，储蓄还会带来一定的利息收益。如果居民希望获得比储蓄利息更多的收益回报，就需要进行投资。投资是指投资者当期投入一定数额的资金而期望在未来获得回报，所得回报应该能补偿投资资金被占用的时间、预期的通货膨胀率以及期望更多的未来收益，未来收益具有不确定性。股票、债券、基金等金融工具是最常见和普遍的投资产品。长期以来，我国居民偏爱货币储蓄，改革开放后随着居民收入快速增加，我国居民投资的理财需求也迅速增长。越来越多的人通过各类金融工具进入金融市。袢⊥蹲适找。
金融市场的分类
金融市场是货币资金融通市。侵缸式鸸┯φ吆妥式鹦枨笳咚酵ü鹑诠ぞ呓薪灰锥谕ㄗ式鸬氖谐。金融市场和金融服务机构是现代金融体系的两大运作体.通过金融服务机构在金融市场的活动，以各种金融工具将资金的供给者和资金的需求者连接起来，从而达到货币资金的有效配置。不同的金融活动形成了不同的金融市。庑┦谐”舜斯亓，构成一个有机体系。金融市场从不同角度考察，可以做出以下分类：
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货币市场又称短期金融市。侵缸湃谕ú怀荒甓唐谧式鸬某∷。短期资金多在流通领域起货币作用，主要解决市场参与者短期性的资金周转和余额调剂问题。货币市场包括同业拆借市场、回购市场、票据市场、大面额可转让存单市场等。
资本市场又称长期金融市。侵敢云谙拊谝荒暌陨系挠屑壑と灰坠ぞ呓谐て谧式鸾灰椎氖谐。广义的资本市场包括两大部分：一是银行中长期存贷款市。欢是有价证券市。ㄖ谐て谡谐『凸善笔谐。狭义的资本市场专指中长期债券市场和股票市场。
。ǘ）按照不同的交易标的物分为票据市场、证券市场、衍生工具市场、外汇
市场、黄金市场等
票据市场是指各种票据进行交易的市。唇灰追绞街饕治本莩卸沂谐『吞质谐。票据市场是货币市场的重要组成部分。
证券市场主要是股票、债券、基金等有价证券发行和转让流通的市场。股票市场是股份有限公司的股票发行和转让交易的市场。股份有限公司发行新股票的市场叫股票发行市场或股票初级市。逊⑿泄善钡淖昧魍ㄊ谐〗泄善倍级市场。债券市场包括政府债券、公司（企业）债券、金融债券等的发行和流通市场。
衍生工具市场是各种衍生金融工具进行交易的市场。衍生金融工具包括远期合约、期货合约、期权合约、互换协议等，其种类仍在不断增多。衍生金融工具在金融交易中具有套期保值、防范风险的作用。
外汇市场是指各国中央银行、外汇银行、外汇经纪人及客户组成的外汇买卖、经营活动的总和，包括外汇批发市场以及银行同企业、个人之间进行外汇买卖的零售市场。
黄金市场是专门集中进行黄金买卖的交易中心或场所。由于目前黄金仍是国际储备资产之一，在国际支付中占据一定的地位，因此黄金市场仍被看作是金融市场的组成部分。
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现货市场的交易协议达成后在2个交易日内进行交割。由于现货市场的成交与交割之间几乎没有时间间隔，因而对交易双方来说，利率和汇率风险很小。
期货市场的交易在协议达成后并不立刻交割，而是约定在某一特定时间后进行交割，协议成交和标的交割是分离的。在期货交易中，由于交割要按成交时的协议价格进行，交易对象价格的升降，就可能使交易者获得利润或蒙受损失。因此，买者和卖者只能依靠自己对市场未来的判断进行交易。
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发行市。渤埔患妒谐。浅锛式鸬墓净蛘府机构将其新发行的股票和债券等证券销售给最初购买者的金融市场。发行市场为资金需求者提供筹措资金的渠道，为资金供给者提供投资机会，实现储蓄向投资的转化，促进资源配置的不断优化。
流通市。渤贫级市。且丫⑿械闹と新蚵，转让和流通的市场。二级市场的作用在于为有价证券提供流动性，使证券持有者随时可以卖掉手中的有价证券，得以变现。
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国内金融市场是指一国范围内的资金融通与资金交易的市。ǔＳ晒诮鹑诨共斡，不涉及货币资金的跨境流动。它又分为全国性、区域性、地方性的金融市场。
国际金融市场是指国家间的资金融通与资金交易的市。婕盎醣易式鸬目缇沉鞫，由经营国家间货币业务的金融机构组成，其经营内容包括跨境的资金借贷、外汇买卖、证券买卖、资金交易等。
金融市场的构成要素
与商品市场一样，一个完整的金融市场需要有一些必备的市场要素。金融市场由以下三个主要构成要素。
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金融市场的参与者主要包括政府、中央银行、金融机构、个人和企业居民。其中，金融机构的作用较为特殊。首先，它是金融市场上最重要的中介机构，是储蓄转化为投资的重要渠道。其次，金融机构在金融市场上充当资金的供给者、需求者和中间人等多重角色，它既发行、创造金融工具，也在市场上购买各类金融工具；既是金融市场的中介人，也是金融市场的投资者、货币政策的传递者和承受者。最后，金融机构作为机构投资者在金融市场具有支配性的作用。
个人居民是金融市场上主要的资金供给者。个人居民为了预防未来支出的不确定性或出于节俭等目的，将收入的一部分用于储蓄。不少个人居民动用储蓄资金投资于股票、债券、基金等资本市场工具，投资于保险市场或参与黄金市场交易，组合其金融资产，实现风险和收益的最佳匹配。个人居民投资者是金融市场供求均衡的重要力量。
。ǘ）金融工具
金融工具是金融市场上进行交易的载体。金融工具最初被称为信用工具，是证明债权债务关系并据以进行货币资金交易的合法凭证。金融工具是法律契约，交易双方的权利和义务受法律保护。
金融工具一般具有广泛的社会可接受性，随时可以流通转让。不同的金融工具具有不同的特点，能分别满足资金供需双方在数量、期限和条件等方面的不同需要，在不同的市场上为不同交易者服务。
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金融交易的组织方式是指组织金融工具交易时采用的方式。受市场本身的发育程度，交易技术的发达程度以及交易双方的交易意愿影响，金融交易主要有以下组织方式：
。1）场内交易方式，指有固定场所、有制度、集中进行交易的方式，如交易所交易方式。根据我国《中华人民共和国证券法》（简称《证券法》）规定，证券交易所是为证券集中交易提供场所和设施，组织和监督证券交易，实行自律管理的法人。证券交易所的设立和解散，由国务院决定。迄今为止，国务院批准的证券及其他金融交易所有八家，包括上海证券交易所、深圳证券交易所、中国金融期货交易所、上海期货交易所、郑州商品交易所、大连商品交易所、全国中小企业股份转让系统和上海黄金交易所。
。2）场外交易方式，是相对于交易所交易而言的，指在证券交易所之外各金融机构柜台上买卖双方进行面议的、分散交易的方式，如柜台交易方式。传统的场内市场和场外市场在物理概念上的区分为：交易所市场的交易是集中在交易大厅内进行的；场外市。直怀莆肮裉ㄊ谐 被颉暗晖肥谐 ，是分散在各个证券商柜台的市。藜薪灰壮∷屯骋坏慕灰字贫。我国典型的场外交易市场有银行间债券市场、代办股份转让系统、债券柜台交易市场等。
。3）电信网络交易方式，指没有固定场所，交易双方也不直接接触，主要借助电子通信或互联网络技术手段来完成交易的方式。随着现代通信技术的发展和电子计算机网络的广泛应用及交易技术和交易组织形式的演进，越来越多的证券交易不在有形的场内市场进行，而是通过经纪人或交易商的电传、电报、电话、网络等洽谈成交。
目前场内市场与场外市场之间的截然划分已经不复存在，出现了多层次的证券市场结构。很多传统意义上的场外市场由于报价商和电子撮合系统的出现而具有了集中交易特征，证券交易所市场也开始逐步推出兼容场外交易的交易组织形式，场内市场和场外市场的物理界限逐渐：。
如今，场内市场和场外市场的概念逐步演变为风险分层管理的概念，即不同层次市场按照上市品种的风险大。ü陨鲜谢蚬遗铺跫、信息披露制度、交易结算制度、证券产品设计以及投资者约束条件等做出差异化安排，实现了资本市场交易产品的风险纵向分层。
金融市场的监管
金融市场本身并不完美，存在“市场失灵”的问题，如果不加以管理，不但不能起到优化资源配置的功能，反而会降低经济运行效率，甚至出现系统性的金融危机。金融市场的“市场失灵”问题主要表现在：
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金融机构总是从自身微观的利益出发开展业务活动，这就决定了其在决策时不可能充分考虑宏观利益所在，甚至可能为追求自身利润的最大化而实施一些冒险行为。金融机构为了防止加大经营成本，还容易忽视对操作程序的规范和监控，从而影响其对风险的防范与控制。而金融产品之间、金融机构之间、金融机构与市场其他主体之间具有较强的关联性，一家金融机构的风险很容易传导到其他金融机构甚至整个金融市场。
。ǘ）脆弱性问题
金融机构的业务性质决定了其高负债经营的特点。金融发展是建立在集体信心基础上的，如果市场信心崩溃，金融机构是脆弱的。金融危机爆发有一个量变到质变的积累演化过程，当经济发生变化或突发某些事件造成信心逆转、前景暗淡到达某个“触发点”时，就会爆发金融危机。次贷危机就是金融脆弱性积累到一定程度的突发表现。
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金融市场是一个不完全竞争市。鹑诨固乇鹗且恍┐笮徒鹑诨勾嬖谧乓欢ǔ潭鹊穆⒍，对金融市场价格具有一定程度的影响力甚至控制力，金融市场难以实现完全自由竞争。
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金融市场中，金融资产的无形性、金融交易的灵活性、金融行业的专业性等特点，决定了投资者、融资者和金融机构等参与主体之间的信息存在较为严重信息不对称问题，特别是广大的中小投资者容易受到不公平的对待，甚至被欺诈。
因此，各国政府都建立了比较严格的监管制度，对金融市场进行系统的监管，以弥补“市场失灵”带来的风险。由于各国金融市场的具体情况不同，监管模式也不尽相同，有的国家采用政府集中型监管模式，有的采用行业自律型监管模式；有的国家实行不同金融行业的分业监管，有的实行各金融行业的统一监管。根据我国相关法律规定，我国金融监管采取的是银行业、证券业、保险业分业监管的模式。在国务院的领导下，中国人民银行作为中央银行，承担制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定的宏观监管职责。中国银行业监督管理委员会（简称中国银监会）、中国证券业监督管理委员会（简称中国证监会）和中国保险业监督管理委员会（简称中国保监会）分别对银行业金融机构、证券业金融机构和保险业金融机构及这些机构的业务活动实施监督管理。金融市场中还有交易所、行业协会等自律机构在各自范围内实施自律管理。
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